IF-010 – Moderniser le crédit à la consommation responsable

FINANCES DES MÉNAGES ET PARTICIPATION ÉCONOMIQUE

Le problème

La France connaît un faible taux d’utilisation des cartes de crédit, autour de 40 %, contre 57 % en Allemagne et en Espagne et 63 % au Royaume-Uni. Il s’agit ici des cartes de crédit et non des cartes de débit.

Cela s’explique principalement par le fait que les banques proposent rarement des cartes de crédit à leurs clients.

L’accès à un crédit modeste et abordable peut aider les ménages à financer des achats essentiels, des réparations automobiles, une formation ou un problème temporaire de trésorerie.

Un autre avantage important est la protection offerte par les cartes de crédit : extension de garantie, protection des achats pendant 90 à 180 jours, rétrofacturation lorsqu’un produit n’arrive pas ou qu’un problème survient, protection en cas d’annulation ou de retard de voyage et protection des retours.

Les cartes de crédit pourraient également permettre de construire un historique de crédit dans le cadre du Profil numérique national de crédit proposé dans IF-009. Même une carte avec une faible limite, utilisée raisonnablement et remboursée régulièrement, permettrait de démontrer sa capacité à gérer et rembourser une dette.

L’objectif ne devrait pas être de maximiser l’endettement.

Il devrait être de créer un marché dans lequel les emprunteurs adaptés peuvent accéder à des produits clairs et abordables, tandis que les personnes exposées au surendettement bénéficient de protections et d’un accompagnement.

L’idée

Réexaminer le cadre français du crédit à la consommation en privilégiant des produits simples et transparents, des contrôles de solvabilité plus rapides et une concurrence renforcée.

Les réformes possibles pourraient inclure une présentation standardisée du coût total, un refinancement plus facile des soldes coûteux, de petits prêts d’urgence proposés par les banques ou des partenaires de la finance sociale, et un meilleur accès pour les personnes ayant des revenus stables mais atypiques.

Toute extension de l’accès devrait être associée à des contrôles de solvabilité en temps réel, à des limites contre les emprunts répétés dangereux, à des systèmes d’alerte précoce et à l’orientation vers des services de conseil en matière de dettes.

Avantages possibles:

• Aide les ménages à répartir de manière responsable le coût des dépenses essentielles.

• Permet de construire progressivement un historique de crédit positif dans le cadre du Profil numérique national de crédit proposé dans IF-009.

• Soutient l’activité économique et le choix des consommateurs.

• Encourage l’innovation et la concurrence entre prêteurs.

• Peut améliorer l’accès au crédit pour les travailleurs indépendants et les jeunes consommateurs.